近日，江蘇省檢察機關披露了一起利用手機App進行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經營案，涉案金額高達545億元，注冊會員210萬，涉及各類銀行卡300多萬張。主辦檢察官接受記者采訪，披露了案件細節(jié)。

輕信信用卡智能還款

終步入無限循環(huán)的“還款陷阱”

家住江蘇省淮安市的小吳因為自己信用卡的信用額度比較高，每次看到喜歡的東西就忍不住“買買買”，無節(jié)制地刷卡消費讓她每月都入不敷出，是典型的“月光族”。2021年1月，小吳應還賬單將近2萬元，面對高出自己工資數(shù)倍的信用卡賬單，小吳焦慮不安，如果逾期不還，個人征信會受影響。正在這時，她看到了一根“救命稻草”。

江蘇省淮安市清江浦區(qū)人民檢察院檢察官助理 何孝天：小吳說，她在微信朋友圈中看到了一則“信用卡智能還款平臺某App，讓你告別還款焦慮”的廣告，她感覺像抓到了救命稻草。在與廣告上的客服聯(lián)系之后，對方告訴她只需下載一個手機App，信用卡內預留5%的可用額度，即可代還信用卡，不僅安全可靠，而且代還的手續(xù)費也只需還款金額的8‰。

小吳在“客服”的指導下下載安裝了這個App，并按提示用自己的手機號碼進行了注冊，輸入身份信息、綁定了需要還款的信用卡賬號，然后設置還款金額2萬元和還款周期3次，App自動幫助小吳完成了3次虛假消費，幾分鐘后小吳手機就收到了這張信用卡本期賬單已還清和消費20160元的“新賬單”。

何孝天：這個“客服”告訴小吳多出來的160元就是此次代還信用卡的手續(xù)費。小吳覺得相較于高達2萬元的欠款，代還手續(xù)費簡直就是“毛毛雨”。之后，每個月小吳都通過這樣的方式還款，等到所欠信用卡金額像雪球一樣越滾越多，她才終于意識到自己被拖入了一個無限循環(huán)的還款陷阱中。小吳通過網(wǎng)上查詢得知，這種信用卡代還App可能涉嫌違法犯罪，2021年7月，她選擇了報警。

公司非法搭建支付結算平臺

擾亂市場秩序

警方調查發(fā)現(xiàn)，小吳報警的這款App是浙江某信息科技有限公司研發(fā)，隨后，這個公司的實際控制人李某及公司股東文某、何某等7人先后被公安機關抓獲。以李某為首的非法經營團伙逐漸浮出水面。

江蘇省淮安市清江浦區(qū)人民檢察院檢察官 王映霞：據(jù)李某交代，公司開始主要做一些公眾號、商城之類的軟件開發(fā)，收益較少。為了獲取更大利益，2017年1月，組織人開發(fā)具有信用卡還款、套現(xiàn)等資金支付結算功能的軟件App，但是因為公司并未獲得央行頒發(fā)的支付牌照，沒有現(xiàn)金支付和結算資質，他又成立了一個物流公司，找第三方支付平臺合作為他提供支付接口。

為了擴大銷售，李某等人利用網(wǎng)站、微信群等以“一起做代理，推廣賺分潤”為噱頭，招募運營下游代理。下游代理不僅需要花費幾萬元至數(shù)十萬元不等的價格購買公司開發(fā)的同類App，同時公司每月還會收取他們幾千元至數(shù)萬元不等的運營管理費等。

王映霞：第三方支付平臺、公司以及下游代理都會設置費用不等的刷卡手續(xù)費，公司主要賺取會員刷卡費率和上游支付通道的費率差，扣除自己應得的部分后作為分潤轉賬給下游代理。自2017年10月以來，這家公司共向全國各地的代理商出售同類功能的App共730個。

據(jù)技術人員文某交代，他們開發(fā)的“智能代還App”，不管是信用卡代還或是套現(xiàn)，系統(tǒng)上生成的商戶消費其實都是虛假交易，沒有真實消費，實際就是將持卡人賬單循環(huán)延后。

難抵利誘做代理

最終“竹籃打水一場空”

代理商金某是2020年7月看到廣告后到浙江李某的公司考察，工作人員向他宣傳，做代理可以拿到客戶刷卡消費金額2‰左右作為分成，只要推廣做得好，輕松月入過萬。

何孝天：金某當時繳納了二十多萬的代理費，定制了具有信用卡代還、套現(xiàn)功能的App，之后他通過App生成專屬推廣二維碼，在微信群、QQ群里進行推廣。為了吸引更多人注冊成為會員，他還要求在App中設置了不同的會員等級，推廣的人數(shù)越多會員的等級就越高，等級越高的會員使用這個軟件刷卡消費的手續(xù)費就越低，高等級會員也可以從其發(fā)展的會員刷卡手續(xù)費中獲得更多分成。

不到兩年的時間，金某代理的App吸引注冊的會員人數(shù)達5萬多人，非法經營額達23億多元，金某非法獲利近200萬元。而像金某這樣的落網(wǎng)的下游代理有29名。

王映霞：鑒于這個案件涉案金額特別巨大，人數(shù)眾多，檢察機關提前介入，引導公安機關及時提取并固定各犯罪嫌疑人手機內的電子數(shù)據(jù)、公司賬目，并對公司的后臺服務器中的數(shù)據(jù)進行司法鑒定等，進一步完善證據(jù)鏈。

經鑒定，2018年10月至2022年2月，被告人文某與另案處理的李某等人非法經營數(shù)額共計人民幣545.8億元，App總會員注冊數(shù)量達210萬。各App非法經營數(shù)額在0.39億元至23億元不等。檢察機關積極開展追贓挽損工作，督促文某、何某等人先后退贓800多萬元。

王映霞：智能還款平臺的實際操作是推遲并非還清，賬單依舊存在，看似短期內減輕還款壓力，實際上加重了持卡人的還款負擔。未經國家有關主管部門批準非法從事資金支付結算業(yè)務，嚴重擾亂正常的金融管理秩序，應予以依法懲治。

清江浦區(qū)人民檢察院政治部 石艷：這種App需要用戶進行實名制注冊，綁定身份證及信用卡等個人信息，而這些平臺在信息安全的管理方面也存在較大隱患，一旦信息泄露，信用卡很容易被盜刷，甚至引發(fā)電信網(wǎng)絡詐騙、網(wǎng)絡賭博等衍生犯罪。

經檢察機關提起公訴，今年3月，文某等32人被法院以非法經營罪判處有期徒刑一年至五年六個月不等的刑期，并處三萬元至二百二十萬元不等的罰金。其余涉案人員正在進一步處理當中。

石艷：在此提醒廣大群眾，一定要養(yǎng)成良好的消費習慣，根據(jù)自己的實際收入有計劃地理性消費，不要輕信信用卡智能代還平臺的誘導，無論借貸還是還款，一定要遵循正規(guī)渠道，守護好自己的個人信息及資金安全。

警方提示

1.官方渠道下載。下載App盡量選擇官方應用商店，避免從不明來源或非法渠道下載到惡意軟件。

2.謹慎授予權限。App提出授權申請時，根據(jù)使用需求針對性授權，切勿盲目同意，避免不必要的信息泄露。

3.提高防范意識。不要輕信陌生人的信息和推薦，特別是在涉及財產事項，要時刻保持警惕，對于金錢交易操作要謹慎對待。

4.及時報警求助。如果發(fā)現(xiàn)自己被騙或遇到可疑情況，及時撥打110報警或者96110咨詢。

5.如發(fā)現(xiàn)仿冒、涉詐App線索，可向工業(yè)和信息化部反詐工作專班郵箱（fzzbsscl@caict.ac.cn）投遞舉報。

來源：人民日報、中國之聲、央視網(wǎng)、央視新聞