記者調研發現，所謂“0首付”并非不需要購房者支付首付款，而是開發商采取做高合同價格，或提供墊付資金等手段“幫助”購房者融資支付首付款。業內人士指出，此類營銷方式和操作手段看似為消費者提供便利，但實際上增加了消費者的負債成本，且涉嫌虛假宣傳和違規貸款，加大了購房者的資金風險和信用風險。

“0首付”藏貓膩

日前，蘇州市某樓盤打出“0首付、拎包入住”的廣告。在記者調查中，該樓盤售樓處多名工作人員主動向記者營銷“0首付”的活動“亮點”。

 

圖片來源：售樓處工作人員提供

記者了解到，該樓盤工作人員所謂的“0首付”，并非不需要支付首付款，而是開發商通過做高合同價格的方式，增加購房者可貸出的按揭貸款額度，并建議購房者申請“裝修貸”等消費類貸款獲取資金支付首付款。

具體而言，該樓盤銷售經理向記者舉例說明：“例如，房子的實際價款為100萬元，按照七成貸款比例，首付款需要30萬元，貸款為70萬元。開發商可以為購房者做高合同價，將合同價提高至140萬元，這樣購房者就可以從銀行貸出98萬元，實際支付中，首付款僅為2萬元。而對于這部分首付款，購房者還可通過申請‘裝修貸’來進行覆蓋。”

面對購房者對虛假合同的擔憂，銷售人員還說，“可以簽訂兩份合同，一份以實際房價簽訂，是購房者的真實購房價格，并開立發票；另一份以較高房價簽訂，是購房者向銀行申請按揭貸款時提供的證明材料。”

值得注意的是，今年以來，“0首付0月供”“送首付”等廣告在部分地區出現。開發商通過為購房者提供首付款融資等方式來實現所謂“0首付”。例如，允許購房者分期支付首付、開發商或第三方墊資機構為購房者墊資支付首付款和月供等。目前，記者了解到部分樓盤營銷活動已被叫停，相關宣傳已經刪除或終止。

增加成本和風險

多位業內人士指出，“0首付”的暗箱操作，與監管政策相違背，涉嫌違法違規，早已被明令禁止。

從廣告宣傳的角度來看，根據相關規定，相關廣告必須真實、合法、科學、準確，不得欺騙、誤導消費者。而“0首付”“0月供”等廣告內容與實際情況不符，涉嫌虛假宣傳，欺詐消費者。

從購房成本來看，開發商“支招”降低首付的方式，表面上在短期內可緩解購房者資金周轉壓力，但實際上可能擴大負債金額，形成新的貸款成本。

河北厚諾律師事務所律師雷家茂說，購房者若通過貸款、分期付款、機構墊資等方式支付首付款，一般需支付借款利息、服務費等多項費用，使實際購房綜合成本增加。

此外，“零首付”“首付貸”等方式在本質上是違規的，購房者還面臨被銀行拒貸、斷貸的資金風險和信用風險。

“首付款是購房者對自身購房能力、還貸能力的證明，需使用自有資金支付。銀行在貸前審批時，會通過跨行系統對首付資金來源進行核查，如果發現首付款為貸款周轉資金，那么很有可能拒絕批貸。”工商銀行蘇州地區某貸款經理向記者表示。

“簽訂虛假合同是違法行為。”北京金訴律師事務所主任王玉臣告訴記者，“一方面違反了商品房銷售的相關規定，沒有如實備案；另一方面實際上是通過這種方式騙取高額貸款，違反了銀行按揭貸款的相關規定，涉嫌騙貸。一經發現，銀行不會進行放貸，即使已經放貸，往往也會直接解除按揭貸款合同，要求提前償還全部貸款。”

雷家茂也表示，若購房者提供虛假、偽造資料聯合開發商做高房價提高銀行貸款額度，情節嚴重的，則涉嫌騙取貸款詐騙罪，可能會被追究刑事責任。

監管部門已出手

針對相關違規操作，監管部門早已出臺舉措。

根據相關規定，嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資，嚴禁互聯網金融從業機構、小額貸款公司違規提供“首付貸”等購房融資產品或服務，嚴禁房地產中介機構、互聯網金融從業機構、小額貸款公司違規提供房地產場外配資，嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。

此外，多位業內人士提醒，購房者應增強風險意識并了解相關法律規定，不輕信開發商的誘人宣傳，學會辨識不實宣傳，并依法依規辦理房貸業務。若在購房過程中權利被侵犯，應盡快依法維權，向市場監督管理部門、住建部門投訴舉報等。消費者要根據自身的財務狀況作出理性選擇，避免因無力還貸引發信用危機，甚至陷入違法泥潭。

對于房企而言，應該合法合規開展營銷工作，堅守法律底線，不能以欺騙甚至欺詐的方式沖業績回籠資金。

來源：中國證券報（石詩語）